TODOS LOS SEGUROS SON IGUALES
Estoy convencido de que el alguna ocasión, o habéis mencionado esta frase, o alguien de vuestro circulo lo ha hecho y si ha sido así, el principal motivo para decir esta popular frase suele ser el desengaño sufrido con alguna aseguradora por un siniestro mal atendido, o mal entendido, que de todo hay.
Soy motero desde que a los 12 años alguien me dio a probar una Derbi Antorcha. Desde entonces siempre he andado en motos, propias o de terceros, hasta este momento. Pero además, soy mediador de seguros y esto hace que a la hora de elegir una compañía de seguros para mi moto seleccione lo mejor posible qué tipo de seguro necesito. En esta decisión influyen muchas características y en este artículo voy a intentar ayudarlos a tomar la decisión más acertada.
Lo primero que debemos saber, y esto es válido para cualquier tipo de seguro, es que una aseguradora NO está obligada a contratarnos el seguro de lo que propongamos, es una empresa privada que busca beneficios de sus operaciones. Quiero decir, si le proponemos a XXX Compañía de Seguros que nos emita una póliza para nuestro hijo de 21 años y carnet recién sacado el seguro de una Ducati Panigale de 215 cv a todo riesgo y nos dice que no, no nos enfademos, es que por las estadísticas (ciencia en las que se basa la técnica aseguradora) hay un alto porcentaje de que ocurra un siniestro y no les interesa hacer esa póliza. Quizá el ejemplo es algo exagerado, pero seguro que me habéis entendido.
Si algún día os encontráis en este caso expuesto y dado que la moto hay que asegurarla si o si y, si varias compañías nos deniegan emitir la póliza, siempre nos quedará el Consorcio de Compensación de Seguros, que obteniendo los certificados de rechazo de esas 3 aseguradoras, tienen la obligación de emitirnos la póliza de seguro, pero ojo, con cobertura básica, o sea, solo el seguro obligatorio de circulación. Pero esto es otro tema.
A continuación voy a comentar las principales coberturas sobre las que tenéis que poner el ojo para seleccionar la mejor póliza para vuestra querida máquina.
Defensa Jurídica
Esta cobertura nos otorga derecho a defendernos o a reclamar jurídicamente por un siniestro de circulación en el que no haya habido acuerdo amistoso. En este caso, si el abogado lo facilita la aseguradora, no tendremos limite económico en el coste del mismo, pero si decidimos contratar un abogado de nuestra confianza, cada aseguradora tiene un límite que oscila entre los 600 € y los 6.000 € para pagar los honorarios de ese abogado elegido por nosotros.
Si tenemos en cuenta que muchos de los siniestros de motocicletas conllevan lesiones de mayor o menor grado y que para reclamar esas lesiones se suele utilizar un abogado, es un punto en el que debemos fijarnos. Si la aseguradora que nos gusta nos da poco capital para esta cobertura, siempre tenemos la opción de contratar una póliza aparte de defensa jurídica privada que tienen un coste pequeño, podemos encontrar pólizas desde 25/30 € al año y nos servirá para más cuestiones del ámbito privado.
Seguro del Conductor
Como sabéis, los daños que sufra el conductor de un vehículo en un siniestro en el que este sea el responsable, no están cubiertos por el seguro obligatorio. Para ello se crea esta coberturas que se llama Seguro del Conductor, pero que algunas aseguradoras “mal llaman” seguro de ocupantes. Los ocupantes siempre van cubiertos por el seguro obligatorio.
Esta cobertura es importantísima porque en moto ya sabemos qué riesgo corremos ante un siniestro. Claro, las compañías también lo saben, por eso los capitales que ofrecen para esta cobertura son muy bajos. Mientras que en seguro del automóvil la media de esta cobertura es de 30.000 € por fallecimiento o invalidez, en las pólizas de motocicletas es difícil que superen los 12.000 € y he sido generoso. Mi recomendación es que contratéis paralelamente a la póliza de la moto y, en la misma compañía o en otra, una póliza de accidentes por un capital medio de 50.000 € por fallecimiento o invalidez. Este capital variará dependiendo de las circunstancias personales de cada uno y esto da para otro artículo.
Daños propios
Dentro de este título englobamos las coberturas de daños al vehículo por colisión, el incendio y el robo. En este capítulo debemos tener en cuenta varias cuestiones:
- Cálculo de la indemnización. En este apartado pocos asegurados piensan, pero es importante saber que si nuestro vehículo resulta siniestro total, hay mucha diferencia entre la indemnización a valor venal, a valor de mercado o con el incremento de valor mejorado. El valor venal es un valor del vehículo de referencia que se utiliza por peritos, aseguradoras, talleres etc y se publica en varias revistas especializadas (Ganvam, Audatex) donde tasan los vehículos en funciona a su antigüedad, kilómetros, modelo exacto, etc. El valor de mercado suele ser el valor de reposición, es decir, un vehículo de similares características al nuestro en cuanto a estado previo al siniestro, kilómetros, cuidado, etc. Para calcular este valor se suelen utilizar las distintas plataformas de venta online que tenemos. El valor mejorado es un porcentaje que la compañía le suma (habitualmente el 30 %) al valor venal del vehículo.
También debemos tener en cuentas que, cuando el vehículo es nuevo, hay aseguradoras que nos indemnizan con el valor de nuevo, es decir, un vehículo nuevo, durante uno, dos o incluso 3 años, sin aplicar depreciación por uso. Es otro punto importante donde fijarnos para marcar diferencias.
- Tipo de franquicia. Habitualmente es difícil y caro contratar una póliza de seguros a todo riesgo sin franquicia para una motocicleta, por lo que la mayoría de los asegurados optamos por la opción de la franquicia, pero aquí hay varias opciones, o franquicias fijas (de 300, 450, 600 €, etc) o porcentuales sobre el importe del siniestro. Hay que tener en cuenta este punto porque podemos encontrarnos con porcentajes altos y que a la hora de una reparación tengamos que pagar miles de euros en concepto de franquicia. Estas franquicias porcentuales también suelen tener mínimos. Por ejemplo, podemos encontrarnos una franquicia de un 20 % del importe del siniestro, pero como mínimo pagaremos 300 € por siniestro.
Talleres Propios Concertados
Esto no es una cobertura en sí, es una aclaración que quiero hacer. Muchas pólizas abaratan el coste de seguro a cambio de reparar la moto en un taller concertado por la aseguradora. Si estamos hablando de automóviles, vale, a regañadientes pero te lo compro, pero todos sabemos que, ay, “mi moto no me la toca cualquiera”. Es por esto por lo que recomiendo revisar este punto y que el taller de reparación siempre sea de libre elección.
Asistencia en Viajes
Bajo mi punto de vista, esta es de las coberturas más importantes que ha de tener un seguro. El desamparo que se siente cuando te quedas con tu vehículo parado en medio de una autovía o de una carretera secundaria a 1.500 km de tu casa es indescriptible y es en estos casos cuando se pone a prueba la eficacia de una aseguradora.
La exigencia que le debemos a esta cobertura irá en función al uso que habitualmente hagamos de nuestra moto. Si es para la ciudad y poco más, con que tenga asistencia al vehículo desde el kilómetro cero podría ser suficiente (se considera kilómetro cero el domicilio del tomador del seguro, ojo con el domicilio que indicamos que hay algún “listillo” que dice que vive en la casa de sus padres de la sierra para que le salga el seguro más barato y después vienen los problemas de “usted vive en la Aldea de Villalquinto”). Ahora bien, si solemos utilizar la moto para viajes nacionales o internacionales debemos tener en cuenta:
- Que la cobertura a la moto y a las personas sea internacional.
- Incluir la posibilidad ante una avería importante de trasladar la moto a nuestro taller de confianza y a los pasajeros de la moto los repatrien a su domicilio.
- Asegurarse que esté excluido el pinchazo. Algunas aseguradoras lo hacen y puede ser un gran problema esto.
- Si tenemos motos trail y con frecuencia vamos por caminos, asegurarnos de que la grúa nos rescatará desde el punto que nos encontremos. Existen aseguradoras que directamente no pisan “lo marrón”.
- Caso de paralización de la moto durante unos días porque tardan en traer la pieza que necesita esta para ser reparada y seguir nuestro viaje, que tengas cobertura de una cantidad suficiente de hospedaje y manutención mientras esperas en el punto donde se encuentra la moto en reparación.
A groso modo, prestando algo de atención a estos puntos indicados estoy seguro de que encontrareis pólizas adaptadas a vuestras necesidades, pero como todo esto os puede resultar algo tedioso, siempre os recomendaré que os pongáis en manos de un profesional de la mediación, agente o corredor de seguros, que os ayuden en esta elección.
Y como soy un amante del refranero popular español, recordad; “nadie da duros a cuatro pesetas”.
Vss y cuidaos.
Juan Antonio Moreno
Seguros Mogal
Socio nº 12 de la Asociación Motorista Road Team España
